Отсрочка платежа: как оформить отсроченную выплату по кредиту в банке

Управление финансами Время чтения: 14 минут 92

Каждый бизнес может оказаться в ситуации, когда справляться с общей финансовой нагрузкой, становится проблематично. Изменения курсов валют, ввод новых законодательных положений и ограничений, недобросовестность контрагентов, задерживающих выплаты по договорам — все это факторы, способные привести к образованию кассового разрыва, фактически сводя к нулю доступные денежные средства. Если среди регулярных статей расходов компании числятся еще и кредитные обязательства — важно оперативно принять меры, исключающие применение санкций за неуплату. Так, в период ввода особо строгих мер, связанных с пандемией, заемщикам, представляющим малый и средний бизнес, был предоставлен способ решения проблемы — в виде подачи заявления на каникулы, фактически смещающего график выплат на шесть месяцев. А 8 марта 2022 года был введен новый закон, согласно которому компаниям предоставят возможность снова приостановить выплаты по кредитным договорам на тот же срок. Как оформить и получить отсрочку погашения платежа по кредиту в банке в нынешних условиях, в какие сроки и, в связи с чем можно ли это сделать, что такое отсроченный заем с точки зрения финансового состояния организации, и какие существуют альтернативные варианты сегодня? Обо всем по порядку.

перенос оплаты

Общее представление

Если речь идет о том, чтобы отсрочить банковские выплаты — перечень инструментов, доступных для бизнеса, достаточно ограничен. Опция представляет собой льготный период, во время действия которого заемщик — индивидуальный предприниматель, либо компания — освобождается от обязанности исполнения заранее согласованного графика, и не подвергается санкциям в виде неустойки, изъятия залога в обращение или требования о досрочном погашении. При этом проценты по ставке продолжают начисляться, что увеличивает общую сумму переплаты. После окончания кредитных каникул банк обновляет расписание, включая в него отсроченную оплату, а обязательства получателя займа восстанавливаются в полном объеме.

Finance accounts receivable
Insure non-payment risks
Finance purchases
To finance foreign trade activities
All solutions

Факторинг без регресса


Покупка до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Факторинг с регрессом


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Скрытый факторинг


Финансирование до 90%

До 120 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 12% годовых

Узнать подробнее

Факторинг госконтрактов


Финансирование до 70%

До 365 дней

госконтракты по 223-ФЗ и 44-ФЗ

От 11% годовых

Узнать подробнее

Импортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные поставщики

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Экспортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные дебиторы

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Агентский факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

Покрытие кредитных рисков


Покрытие риска до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 0,5% с поставки

Узнать подробнее

Закупочный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

Виды отсрочек

как отодвинуть дату

Стоит отметить, что законодательная норма, в соответствии с которой малый и средний бизнес имели право подать в одностороннем порядке заявление, подлежащее удовлетворению при соответствии установленным критериям, действовала в 2020 году в качестве меры поддержки предпринимательства на фоне локдауна, а также эта процедура действует с 8 марта 2022 года. Схема, утвержденная правительственным постановлением, проста и понятна для всех субъектов рынка. Например, условное ООО «Гурман», оказывающее услуги общественного питания и кейтеринга, оформившее займа до ввода ограничений, получало возможность обратиться в банк и получить отсрочку по выплате кредита сроком от одного до шести месяцев. При этом доказывать официальное снижение доходов за период, как в случае с обычными гражданами, не требовалось — достаточно было соответствовать статусу МСП, либо относиться к отрасли, существенно пострадавшей от последствий ввода карантинных ограничений.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях и месенджерах

Тут расказываем кейсы и хаки, которые не попадают в блог

опубликовать статью на vk опубликовать статью на facebook опубликовать статью на telegram

Впрочем, несмотря на истечение срока действия указанной нормы, снизить финансовую нагрузку можно и сегодня. Существуют различные способы, позволяющие избежать санкций за нарушение платежного графика, и восстановить благоприятное экономическое состояние организации. Практика показывает, что кредиторы не заинтересованы в потере клиентов, и в большинстве случаев готовы идти навстречу.

 

Один из вариантов — реструктуризация договора. При наличии трудностей клиент вправе обратиться с просьбой пересмотра изначальных условий — например, в пользу снижения размера ежемесячной выплаты и увеличения общего срока погашения. Существует немало программ, ориентированных на оказание помощи в сложных ситуациях. Перед тем как попросить у банка предоставление отсрочки платежа по кредиту, следует подготовить документацию, подтверждающую невозможность исполнения, то есть финансовую и бухгалтерскую отчетность. С большой долей вероятности учреждение примет во внимание сложившуюся ситуацию, и пойдет навстречу добросовестному заемщику, ранее не замеченному в систематическом несоблюдении обязательств.

Пора регистрироваться на Invorica

чтобы получить решение абсолютно бесплатно

Еще один вариант — применение положенийстатьи 451 Гражданского кодекса РФ, допускающей корректировку или расторжение ранее заключенного соглашения на фоне существенного изменения обстоятельств, наличие которых на момент оформления являлось бы фактором, противоречащим интересам сторон, и исключающим подписание договора. Подобная практика, однако, чаще всего реализуется через судебное обращение, поскольку достичь договоренности в добровольном порядке крайне проблематично.

 

В целях снижения платежной нагрузки — при условии, что банк не готов на уступки — также можно воспользоваться налоговыми опциями, предусмотренными законодательством.

Отсрочка по налогам

Нормы Кодекса предусматривают право подачи заявления в тех случаях, когда:

 

  • Ущерб, возникший у компании, является следствием форс-мажора.
  • Имеется факт задержки по оплате из бюджетных средств в адрес субъектов, выступающих исполнителями госзаказа.
  • Выплата обязательных сборов потенциально влечет за собой банкротство.
  • Предпринимательская деятельность носит сезонный характер.

 

Соответствие одному из критериев позволяет обратиться в отделение ФНС по месту регистрации. Продолжительность переноса варьируется от одного до трех лет, в зависимости от статуса подлежащего уплате налога или страхового взноса — для местных предусматривается минимальный период, для федеральных, включая НДС и прибыль — максимальный срок.

 

Стоит отметить, что этот формат позволяет отсрочить оплату, однако после окончания льготного периода вся сумма должна быть внесена единовременно. Для тех, кто предпочитает возмещать задолженность постепенно, существует альтернативный вариант.

Налоговая рассрочка

В этом случае исходя из регламента, закрепленного в рамках положений статьи 64 НК РФ, субъект не освобождается от обязательства погашения долгов по бюджетным сборам. Вместо этого, определяется временной отрезок с равномерной разбивкой платежей, на протяжении которого организация постепенно исполняет требования законодателя. Обе механики предусматривают возможность применения в отношении одного, либо сразу нескольких налогов, а также обязательное подтверждение обоснованности притязаний на получение льготных условий. Для подачи заявки требуется обращение в Управление ФНС России по месту нахождения либо в Межрегиональную инспекцию ФНС по крупнейшим налогоплательщикам. Ответ предоставляется в течение 30 рабочих дней.

Инвестиционный налоговый кредит

Еще одна форма, позволяющая изменить сроки исполнения, отличающаяся от отсрочки и рассрочки как перечнем обоснований, так и другими критериями, включая правила накопления и погашения процентов, начисляемых за пользование займом. Продолжительность варьируется от одного до пяти, в отдельных случаях — до десяти лет. Рассматриваются как федеральные, так и местные налоги. Каждый взнос, перечисляемый в соответствии с графиком, фактически уменьшает расчетную базу — до тех пор, пока суммарные накопления не окажутся равными значениям, которые указаны в содержании договора. Чтобы пройти процедуру получения, нужно написать заявление и пакет документов:

 

  • Документация, подтверждающая основания для оформления кредитного договора.
  • Бизнес-план, чтобы показать эффективность компании.
  • Сведения о сроке кредитования.
  • Документация, подтверждающая покупку оборудования.
  • Информация об источниках, которыми будет погашаться договор.
  • Отчетность о финансовых результатах.
  • Бумаги на имущество – для залога.
  • Сведения об отсутствии долга.
  • Учредительная документация (копия).

Виды, причины и условия отсрочки платежа по кредиту

Таким образом, предпринимателям доступно несколько вариантов, позволяющих снизить финансовую нагрузку, и перераспределить поступающие средства на более целесообразные статьи расхода.

 

Разновидность Основание Требования
Реструктуризация. Снижение доходов, невозможность исполнения обязательств. Подтверждение падения прибыли, предоставление отчетности, согласование нового графика, учитывающего корректировки.
Применение положений статьи 451 ГК РФ. Наступление обстоятельств, имеющих существенное значение с точки зрения влияния на условия договора. Получение добровольного согласия, либо доказывание в судебном порядке.
Налоговая отсрочка, рассрочка или инвестиционный кредит.

Вероятность банкротства при уплате налогов, форс-мажор, задержка бюджетных выплат по госзаказам.

Наличие залога, поручительства или банковской гарантии, уменьшение доходов в последние три месяца до уровня, не превосходящего сумму требований.

 

Нередко финансовые проблемы оказываются следствием недостаточно тщательного планирования, а также недобросовестного отношения контрагентов к исполнению платежных обязательств. Например, ООО «Фортуна», специализирующаяся на дистрибуции безалкогольных напитков, работает с торговой сетью с отсрочкой, равной 45 календарным дням с момента поставки. Ввиду снижения выручки розница начинает задерживать оплату, нарушая договорные условия, из-за чего на дату внесения очередного налогового сбора или кредитного платежа у организации физически нет денег. Судебное разбирательство — затяжная процедура, а результат нужен здесь и сейчас. Договариваться с банками или ФНС о предоставлении льготного периода — достаточно сложная задача, тем более что квалифицировать сложившуюся ситуацию как форс-мажор или существенное изменение обстоятельств вряд ли удастся.

 

В подобных ситуациях на помощь бизнесу приходят альтернативные банковские инструменты, позволяющие свести к минимуму возможные риски. Так, опция факторинга предусматривает выступление кредитно-финансового учреждения в качестве гаранта, принимающего на себя обязательство по перечислению денежных средств по факту совершения торговой операции. То есть, «Фортуна» отгружает товар и получает деньги сразу после подтверждения — за вычетом комиссии посредника. Получатель, в свою очередь, платит по истечении заявленного договором срока уже банковской организации, обладающей более внушительными ресурсами для защиты собственных интересов.

Finance accounts receivable
Insure non-payment risks
Finance purchases
To finance foreign trade activities
All solutions

Факторинг без регресса


Покупка до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Факторинг с регрессом


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Скрытый факторинг


Финансирование до 90%

До 120 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 12% годовых

Узнать подробнее

Факторинг госконтрактов


Финансирование до 70%

До 365 дней

госконтракты по 223-ФЗ и 44-ФЗ

От 11% годовых

Узнать подробнее

Импортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные поставщики

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Экспортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные дебиторы

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Агентский факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

Покрытие кредитных рисков


Покрытие риска до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 0,5% с поставки

Узнать подробнее

Закупочный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

Как банк может отсрочить платежи по кредиту: возможно ли приостановить выплаты на месяц

бухгалтерская отчетность

Стоит отметить, что решения, принимаемые кредиторами, должны соответствовать нормам законодательного регулирования, и удовлетворить их собственным интересам. Нельзя просто так взять и внести изменения в график — для этого требуются соответствующие основания, а также соблюдение регламентов, установленных не только нормативными положениями, но и внутренними требованиями. Ввиду окончания срока действия закона, позволяющего малому и среднему бизнесу свободно заявлять и получать одобрение по переносу платежей, на сегодняшний день предприниматели могут рассчитывать на следующие варианты:

 

  • Реструктуризация долговых обязательств.
  • Обоснование внесения корректировок существенными изменениями.
  • Участие в собственных банковских программах.

 

Оптимальный вариант — уточнить у сопровождающего менеджера, как взять отсрочку оплаты по кредиту в банке, что значит и как называется перенос платежа в предлагаемой форме, и каким образом будет происходить дальнейшее погашение в случае согласования новых условий. Подробная консультация с юристом исключает дальнейшие проблемы, которые могут проявляться в виде неожиданного повышения процентной ставки или существенного увеличения периода действия договора.

Документы, подтверждающие наличие уважительных причин

перенос даты

Перечень документации, которую нужно будет предоставить на рассмотрение, может отличаться в зависимости от выбранной формы. Если в период действия закона о льготах, предназначенных для поддержки отраслей, больше всего пострадавших от пандемии, достаточно было стандартного обращения (с фиксацией сроков подачи), то сегодня реестр следует запросить в обслуживающей организации, выступающей в статусе кредитора. Стандартная практика предусматривает раскрытие финансовой отчетности за последние несколько месяцев или лет, а также представление иных видов документов, необходимых банку для принятия решения.

Заявление на кредитные каникулы

заполнение

Подать документы можно тем компаниям,если договор кредитования был оформлен до 1 марта 2022-го. Обратиться нужно до 30 сентября этого же года. Форма подачи заявки также определяется кредитором, либо составляется в свободном виде — с указанием ключевых реквизитов и обстоятельств. Уточнить требования обычно можно на официальном сайте кредитно-финансового учреждения, либо у персонального менеджера. Стоит отметить, что при самостоятельном составлении лучше обратиться за консультацией квалифицированного юриста — это поможет избежать ошибок, выступающих основанием для отказа.

Условия для одобрения

кому можно оформить

В рамках госпрограммы действует ряд правил, ухудшение которых банками по собственной инициативе невозможно. Сегодня закон №106-ФЗ вновь применяется при рассмотрении подобного рода обращений, что обуславливает необходимость соблюдения требований кредитора либо наличия доказательств, достаточных для принятия положительного судебного решения по иску на основании нормы ст. 451 ГК. Отталкиваясь от банковской практики, можно сказать, что к числу позволяющих рассчитывать на удовлетворение запроса условий относят:

 

  • Отсутствие за клиентом фактов нарушения договорных обязательств.
  • Долгосрочное сотрудничество с кредитором.
  • Соблюдение правил подачи заявки на реструктуризацию или каникулы.
  • Подтверждение заявленных финансовых сложностей.

 

Факторов может быть гораздо больше. Говоря о том, какие банки дают отсрочку по кредиту, стоит отметить, что небольшие по масштабу деятельности организации, как правило, настроены более лояльно, не желая терять клиентов, однако не всегда располагают достаточными возможностями для предоставления льготного периода.

Последовательность действий заемщика

перенос срока оплаты

Грамотное построение коммуникации предусматривает своевременное уведомление кредитора о потенциальных проблемах. При возникновении финансовых сложностей, мешающих своевременному погашению очередного платежа, следует заранее обратиться в банк, и предоставить всю актуальную информацию, запросив возможные варианты решения проблемы с наименьшими обоюдными потерями. Порядок сбора документов и оформления заявления стоит уточнить у менеджеров, или на сайте учреждения.

Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы

Основное преимущество — возможность перенести срок оплаты и перераспределить денежные средства более эффективным, с точки зрения бизнеса, способом. При этом следует учитывать, что кредитор в любом случае не планирует пожертвовать собственной выгодой в пользу незадачливого клиента — предлагаемые опции, будь то программа реструктуризации, или альтернативный вариант, скорее всего, окажутся менее привлекательными в долгосрочной перспективе. В связи с этим стоит тщательно проверить юридическую составляющую нового договора, и убедиться в целесообразности принятия подобного решения.

Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул

реструктуризация

Оптимизация имеющейся структуры задолженностей — как кредиторских, так и дебиторских — позволяет нормализовать финансовую ситуацию, и обеспечивает условия для стабильного функционирования и развития бизнеса. Эффективно грамотное использование альтернативных банковских инструментов, не предусматривающих увеличения долга — например, факторинг обеспечивает стабильное и своевременное поступление денежных средств, исключая не только период ожидания, но и риски, связанные с возможными нарушениями со стороны контрагентов.

Заключение

Предоставление отсрочки платежа входит в компетенции кредитных организаций, но не рассматривается ими как опция, доступная каждому клиенту. Перед тем как подать соответствующее заявление, следует внимательно изучить все условия и нюансы, а также другие доступные возможности.

Оцените статью
0.00%
Finance accounts receivable
Insure non-payment risks
Finance purchases
To finance foreign trade activities
All solutions

Факторинг без регресса


Покупка до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Факторинг с регрессом


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Скрытый факторинг


Финансирование до 90%

До 120 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 12% годовых

Узнать подробнее

Факторинг госконтрактов


Финансирование до 70%

До 365 дней

госконтракты по 223-ФЗ и 44-ФЗ

От 11% годовых

Узнать подробнее

Импортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные поставщики

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Экспортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные дебиторы

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Агентский факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

Покрытие кредитных рисков


Покрытие риска до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 0,5% с поставки

Узнать подробнее

Закупочный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее
Оставить комментарии
Комментарии ()

    Укажите ваш email для подписки на полезные статьи