Кредитные каникулы: что это такое, как получить финансовый отпуск по кредиту

Одной из опций, предлагавшихся в качестве меры поддержки бизнеса на начальной стадии пандемии коронавируса, стало предоставление отсрочки платежа по кредиту, основанием для которой стал принятый закон. Подобная механика, предусматривающая увеличение общего срока кредитования, но в то же время позволяющая заемщику отложить текущие выплаты для использования денег более целесообразным и актуальным способом, стала весьма востребованной. Впрочем, как показала практика, многие банки все равно пытались извлечь собственную выгоду из сложившейся ситуации, прикрывая предоставлением льготного периода фактическое изменение условий обслуживания. Давайте разберем более подробно — что такое кредитные банковские каникулы, как оформить и получить «отпуск» в банке по финансовым обязательствам, можно ли взять его сегодня, и какие актуальные альтернативы доступны для бизнеса.

Общее представление

Если начать с базовых формулировок, то под рассматриваемой услугой, предлагаемой кредитно-финансовыми организациями в 2020 году в «добровольно-принудительной» форме, подразумевается предоставление права на время перестать вносить регулярные платежи, предусмотренные графиком ранее заключенного соглашения.

Очевидно, что такая возможность теоретически существует и в сегодняшних реалиях, однако даже для согласования реструктуризации потребуется немалое количество доводов и аргументов, а добиться реальной отсрочки — практически невозможно. Однако в тот период, сопровождавшийся массовыми ограничениями и локдаунами, предоставление кредитных каникул не требовало предварительных переговоров, получения одобрения заявки, и других сопутствующих мероприятий. В тех случаях, когда организация или предприятие оказывались соответствующими критериям, определяющим право на предоставление льготы, достаточно было направить в обслуживающий банк соответствующее требование, поставив его перед фактом и благополучно перестав вносить платежи на определенный срок.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях и месенджерах

Тут расказываем кейсы и хаки, которые не попадают в блог

На самом деле подобная практика появилась еще раньше — до начала пандемии. Начиная с 2019 года был внедрен механизм, регламентирующий, как оформить кредитные каникулы для юридических лиц, оказавшихся в сложной жизненной ситуацией, и являющихся заемщиками по ипотечным продуктам. Впоследствии спектр послаблений, предоставляемых обычным гражданам и индивидуальным предпринимателям, был расширен и для других видов банковских услуг, включая потребительское кредитование, карточное обслуживание и т. д. Основанием для обращения, позволяющим получить официальную отсрочку, определили снижение дохода по сравнению с предыдущими периодами более чем на 30%, для подтверждения которого достаточно было предъявить соответствующие справки обычной формы.

Что же касается малого и среднего бизнеса, то перечень условий, предложенных законодателем — и, как следствие, банками – был обновлён и представлен в Федеральном законе от 08.03.2022 №46-ФЗ. Заемщики смогут подать заявки с 1 марта по 30 сентября об отсрочке оплаты по действующим договорам.

Для чего нужны финансовые каникулы по кредиту

С точки зрения бизнеса подобная опция — это в первую очередь возможность перераспределить структуру ежемесячных расходов, закрыв наиболее актуальные проблемные вопросы кризисной ситуации.

Самый простой пример — компании, оказывающие услуги общественного питания, которые в период ввода ограничений столкнулись с резким падением финансового трафика. Если у условного кафе или ресторана, руководитель которого немногим ранее взял у банка заемные средства для расширения производственных мощностей, прекращаются ежедневные поступления выручки — возникают сложности не только с погашением очередных платежей, но и с исполнением базовых обязательств перед персоналом и поставщиками. При этом необходимость выплаты кредита обуславливалась бы штрафными санкциями, всегда присутствующими в договорах такого рода.

С подобным раскладом, грозящим либо многочисленными судебными исками и спорами, либо банкротством и закрытием бизнеса, столкнулись многие, поскольку в современных реалиях у предпринимателей крайне мало возможностей для изыскания внутренних резервов. И в этой ситуации платежные каникулы определенно стали подспорьем, позволяющим выиграть время и найти оптимальное решение проблемы — в случае с нашим примером им чаще всего становилась организация доставки, а также оказание сопутствующих услуг.

Как работает отсрочка

Предложенный формат реструктуризации предусматривает следующий перечень возможностей для малого и среднего бизнеса, в большей степени пострадавшего от введенных ограничений:

• Временное снижение ставки относительно первично согласованного значения.
• Перенос выплаты начисленных на основное тело кредита процентов — на срок до полугода.
• Исключение применения в отношении заемщиков штрафных санкций и пеней, предусматриваемых соглашением за нарушение графика.
• Запрет на предъявление в адрес субъектов, оформивших займы, требований о частичном или полном погашении, а также на взыскание имущества, заявленного в качестве залога.

Положение действовало для всех финансовых учреждений — предпринимателям по умолчанию не нужно было беспокоиться о том, в каких банках есть услуга «кредитные каникулы», и какие условия предоставляет тот или иной кредитор. Возможность применения льготной опции для отдельно взятого договора предоставлялась только один раз, при этом в тех случаях, когда у организации имелось сразу несколько соглашений — оформление отсрочки допускалось для каждого из них.

Регламент исключает необходимость внесения ежемесячного платежа, однако его размер оставался неизменным. Начисление процентов оставалось актуальным — их выплата, равно как и возврат основной части долга, просто переносилась на более поздний срок. Стоит отметить, что механика допускает возможность погашения задолженности и после официального «ухода на каникулы», но лишь в размере, не превышающем общую сумму для аналогичного периода. Превышение порогового значения автоматически означало отмену льгот — в течение пяти дней с момента поступления денег банк должен был предоставить обновленный график расчетов.

Субъекты, имеющие право на получение отсрочки

В соответствии с регламентом, претендовать на внеочередной «финансовый отпуск» могут представители малого и среднего бизнеса — при условии, что их деятельность связана с отраслью, которая попала под санкции. Стоит отметить, что компании, относящиеся к малому бизнесу должны иметь в своем штате от 15 до 100 человек и получать годовой доход в размере от 120 до 800 млн. рублей. В свою очередь к среднему относятся организации и имеют от 101 до 250 сотрудников и доходность от 801 до 2 млд. руб.

Обязанность по ведению реестра МСП входит в полномочия налоговой, так что для проверки статуса достаточно воспользоваться поиском по ИНН. При этом перечень отраслей, относящихся к пострадавшим, также утверждался правительственными постановлениями — здесь для уточнения следовало ориентироваться на основной код ОКВЭД.

Стоит отметить, что самостоятельно определить себя в статусе субъекта, понесшего существенные убытки от ограничений, не представлялось возможным — вне зависимости от специфики, ключевым фактором оставалось соответствие критериям реестра. Например, для организаций, изначально заявившихся по классификатору видов экономической деятельности как реализующие продукты в розницу, а впоследствии открывших кафе или ресторан, возможность получения льгот оказывалась ограниченной — даже несмотря на объективные существенные убытки.

Главное преимущество, выгодно отличающее эти условия получения кредитных каникул от опций, предлагаемых физическим лицам, сводилось к отсутствию необходимости подтверждения снижения дохода, а также лимитов на фигурирующие суммы. К примеру, условное ООО «Интер», оформившее в соответствующие сроки заем на сумму в полмиллиона рублей для реновации гостиничного фонда (ОКВЭД 55), и лишившееся потока клиентов из-за введенных ограничений, получило возможность перенести ежемесячные платежи по кредиту в размере 20 000 на полгода. Аналогичной опцией вправе воспользоваться и ИП Семенов, основная деятельность которого — розничная торговля стройматериалами через онлайн-магазин (ОКВЭД 47.19). Несмотря на сохранение объема заказов, и даже увеличение выручки на фоне начала ремонтного сезона, предприниматель также мог получить отсрочку по ранее оформленному договору, перенаправив средства на развитие и расширение бизнеса.

Какие банки предоставляли кредитные каникулы

Учитывая статус законодательного постановления, опция предлагалась всеми кредитно-финансовыми организациями, вне зависимости от их участия в программе Минэкономразвития. Оказание поддержки стало важным фактором, способствовавшим сохранению наработанной клиентской базы, поэтому в большинстве случаев проблем с оформлением переноса платежей на полгода не возникало.

Основания для отказа

Наличие определенных критериев отбора заявок все же ограничивало возможность получения отсрочки. В подобных ситуациях индивидуальные предприниматели могли воспользоваться опциями, предусмотренными для физических лиц. Условия предусматривали подтверждение снижения дохода на 30% относительно среднего значения за предыдущий год, предоставление стандартного пакета документов. Сейчас предоставлять документацию о потерях в прибыли не нужно.

Стоит отметить, что многие банки идут навстречу субъектам малого бизнеса, предлагая альтернативные варианты реструктуризации долга — например, сокращение величины ежемесячного платежа до комфортного уровня, субсидирование процентов или выдачу дополнительного займа с нулевой ставкой для выдачи заработной платы персоналу. Это основная рекомендация ЦБ на данный момент.

Порядок оформления кредитных каникул

Форма и способ предоставления требования утверждались в индивидуальном порядке. Обязательное общее правило — рассмотрение заявки в течение пяти дней, с последующим уведомлением заемщика о принятом решении. При этом истечение десятидневного срока означало автоматическое согласие с вариантом, предложенным в заявлении.

По окончании финансового отпуска кредитор направлял скорректированный график погашения задолженности, учитывающий проценты, начисленные в прошедший период. В отдельных случаях предприниматели, по-прежнему испытывающие сложности с получением дохода, могли воспользоваться дополнительными программами, ориентированными на стабилизацию экономического состояния.

Важно помнить, что банковские организации не преследуют своей целью разорение клиентов, поскольку в первую очередь заинтересованы в получении прибыли от обслуживания в долгосрочном периоде. Так, многие компании, осуществляющие поставки на условиях отсрочки платежа, перешли на формат работы по факторингу. Эта система предусматривает возможность моментального получения денег по произведенным отгрузкам — обязательство по перечислению берет на себя банк, который взимает определенную комиссию, но при этом исключает риски нарушения сроков, установленных в договорах с контрагентами. Подобная схема обеспечивает стабильный финансовый поток, и зачастую оказывается выгоднее, чем привлечение заемных средств для погашения кассовых разрывов.

Перечень документов

Стандартная практика, связанная с отсутствием специального регламента — использование формы, предусмотренной договором с банковской организацией. Большое количество запросов о том, как оформить кредитные каникулы, и можно ли сделать это онлайн, привело к максимальному упрощению процедуры — так, индивидуальным предпринимателям достаточно было зарегистрировать заявку по телефонному номеру горячей линии, указанному в соглашении. Стоит отметить, что заявленный шестимесячный срок не являлся обязательным условием. Право определения комфортного периода сохранялось за бизнесом, который мог указать в заявлении и меньший период, либо самостоятельно обратиться с просьбой об отмене льгот до наступления оговоренной даты.

Изменение суммы кредита

Недостатком принятого механизма поддержки можно считать правила, предусматривающие начисление процентов за время, пока заемщик не вносит обязательные платежи. Фактически ежемесячная сумма оставалась неизменной, или даже немного снижалась — однако, ввиду увеличения общей продолжительности, итоговая переплата оказывалась больше. Алгоритм погашения выглядел следующим образом:

1. Заморозка любых видов выплат в течение согласованного льготного отрезка, включая штрафы и неустойки, начисленные ранее.
2. Включение величины процентных начислений, которые должны были быть внесены в прошедший срок, в структуру основного долга, то есть фактическое их оформление как дополнительного кредита.
3. Исполнение обновленного графика, предусматривающего добавление количества отсроченных платежных взносов.

При этом штрафные санкции и пени, рассчитанные еще до наступления каникул, необходимо было внести сразу после завершения финансового отпуска.

Когда заканчивается отсрочка

Максимальная продолжительность переноса составляла шесть месяцев, с отсчетом финальной даты по умолчанию с момента обращения. Это еще одно отличие от условий, предлагавшихся физическим лицам, для которых льготная стадия могла считаться начавшейся еще до подачи соответствующего заявления.

Альтернативные опции

>Субъектам малого предпринимательства, не подпадающим под критерии отбора, были доступны и другие варианты, позволяющие снизить финансовую нагрузку:

• Ипотечные каникулы. Формат поддержки, действующий еще с 2019 года, применяемый ИП в тех случаях, когда заемные средства были направлены на приобретение коммерческой недвижимости.
• Реструктуризация задолженности. Переговоры с банком, результатом которых становится корректировка графика погашения долга — например, с уменьшением величины ежемесячного платежа за счет увеличения срока. Подобная опция нередко предлагается и сегодня, что обуславливается сложным экономическим состоянием рынка.
• Использование внутренних программ. Многие крупные кредиторы разработали собственные проекты, отличающиеся лояльными критериями отбора претендентов, а также более выгодными условиями.

Заключение

Возвращаясь к сегодняшним реалиям, вопрос о том, можно ли взять банковские каникулы по кредиту в банке, и как оформить кредитные послабления для малого и среднего бизнеса, требует отдельного изучения. Срок действия правительственного постановления истек, однако проблемы, связанные с многочисленными ограничениями полноценной работы, остаются актуальными. В связи с этим более целесообразным видится рассмотрение альтернативных опций, обеспечивающих стабильность финансовых поступлений, таких как сокращение отсрочек платежа, или же заключение сделок по факторингу.

Часто задаваемые вопросы

Какой факторинг для дебитора?

Факторинг - от англ. Факторинг (от engl). А фактор - это factor, что в классическом понимании означает «агент посредник маклер’)  — финансирование под уступку права денежного требования. Возможность финансирования закупок и продаж товаров подходит компаниям, работающим с отсрочкой платежа.

Простыми словами - это удобный инструмент для быстрого увеличения капитала и повышения стабильности компании.

Конкурентные преимущества факторинга для поставщика?

И как и любой финансовый продукт, факторинг имеет как плюсы, так и минусы. Сейчас мы рассмотрим их более детально. Из наиболее важных преимуществ факторинга следует отметить следующие:

• При отсутствии залога, не будет наложена обязанность по выплате долга. Обеспечение финансирования без отвлечения собственных активов компании-поставщика, возможность обеспечить бесперебойный оборот денежных средств; безопасность.  Опасности неисполнения договорных обязательств покупателем полностью ложатся на факторы, делающие бизнес поставщика более стабильным.
• Увеличение клиентской базы и рост количества заказчиков. Несомненно, это достигается благодаря возможности предложить покупателю удобную для него схему оплаты товаров. Как правило, невысокие требования фактора к платежеспособности поставщика – это низкая требовательность в отношении качества товара. В его глазах больше интересует состоятельность покупателя;
• Снижается финансовые риски, которые сопряжены с дебиторской задолженностью; снижение финансовых рисков, связанных с дебиторской задолженностью.
• В результате, услуга не является кредитным продуктом и, как следствие, не влияет на баланс компании.