Овердрафт: что это такое простыми словами, лимит овердрафтного кредита в банке

При использовании текущего расчетного счета клиент – ИП или представитель компании вправе пользоваться денежными средствами для различных нужд организации. Однако в некоторых случаях применяется механика, позволяющая субъекту — юридическому лицу — расплатиться по счетам, используя финансовые ресурсы банка. Как работает схема кредитования по овердрафту, что это такое простыми словами, и какие условия предоставления банковского продукта можно считать выгодными? Ответим в статье.

Общее представление

Характеристика услуги определяет ее в качестве формы возобновляемого кредита, относящегося к краткосрочной категории. Подключение опции позволяет расходовать большее количество денег, фактически выходя за рамки собственного лимита и используя для оплаты средства, принадлежащие кредитно-финансовой организации. Соблюдение условий кредита, предписывающих своевременный возврат по договору овердрафта, обеспечивает наличие постоянного лимита, и исключает необходимость в оформлении стандартных займов.

Классификация

Существует несколько овердрафтных форм, основным дифференцирующим критерием между которыми выступают условия предоставления. Рассмотрим основные варианты, практикуемые отечественными банками.

Технический

Непредусмотренный перерасход денег. Используется банками, чтобы устранить последствия техсбоев при конвертации валют при неустойчивом курсе.

Как правило, суммы в подобных случаях оказываются несущественными, однако проценты, взимаемые за пользование, оказываются выше, чем по другим овердрафтным операциям. А также более сжатые сроки возврата. Ключевая проблема — в отсутствии у владельца счета сведений об образовавшейся задолженности, из-за чего возникают споры и разбирательства с техническими специалистами. 

Стандартный

Основной вид овердрафта, предусматривающий наличие соответствующего соглашения между сторонами, а также определяющий базовый лимит, рассчитываемый исходя из среднемесячного оборота и клиентского статуса.

Под инкассацию

Специальный формат, предлагаемый постоянным клиентам, баланс счета которых более чем на 75% пополняется выручкой, инкассируемой по договору на регулярной основе.

Авансовый

Опция, рассчитанная на повышение лояльности наиболее стабильных, надежных и платежеспособных партнеров. Условия устанавливаются с учетом совокупности факторов, начиная с характеристики кредитной истории и заканчивая ежемесячным оборотным объемом.

Особенности овердрафта

Говоря о различиях, предусматриваемых для субъектов с разным статусом — физических и юридических лиц — стоит подчеркнуть, что меняются не только требования к заемщикам и правила предоставления, но и размеры сумм, а также процентные ставки, по которым рассчитывается сбор за пользование.

Для организаций

Следует отметить, что для юридических лиц означает овердрафт: прежде всего это возможность привлечь дополнительные средства под покрытие определенных нужд, таких как:

• Приобретение технического оснащения и расходных материалов.
• Погашение задолженностей по аренде и коммунальным услугам.
• Выплата заработной платы, командировочных и больничных.
• Оплата налоговых сборов, начисленных за прошедший период.

При этом бизнес не вправе использовать деньги для внесения платежей по другим кредитам, проводить операции по обналичиванию, а также оформлять транзакции по переводам на другие счета.

Например, ООО «Технологии» 02 июля 2022 года рассчиталась с контрагентом по договору поставки. На расчетном счете осталась сумма 235 532 рубля. А через неделю организация должна перечислить другому поставщику 306 432 р. Денег пока не хватает, а поступление будет только 20 июля. ООО «Технологии» обращается в банк и оформляет овердрафтный лимит 500 000 рублей и рассчитывается с поставщиком. А уже после зачисления денег от покупателя погасит задолженность.

Преимущества и недостатки

Говоря о том, как работает овердрафт, стоит выделить определенные плюсы и минусы банковского продукта. К числу положительных аспектов относят:

• Быстрое оформление. У кредитно-финансового учреждения уже есть вся необходимая информация о клиенте, поэтому заявки рассматриваются в минимальные сроки.
• Расчет процентов от фактического расхода. В отличие от обычных займов, ставка применяется не ко всей сумме, а только к средствам, которые были использованы для оплаты.

Из отрицательных моментов в первую очередь отмечают повышенную стоимость пользования. Если у обычных кредитов база варьируется в диапазоне 15–23%, то в случае с овердрафтным счетом показатель может доходить до 30%. Кроме того, нужно учитывать, что льготный период предоставляется кредиторами по собственному усмотрению, а погашение задолженности производится автоматически — как только деньги поступят на счет.

Условия предоставления

Рассматривая вариант с подключением опции овердрафта, следует заранее ознакомиться с правилами и положениями, которые заявляет кредитор. Наиболее актуальные моменты, заслуживающие внимания — процент за пользование, размер лимита, а также предоставление банковской организацией возвратного льготного периода.

Что понадобится

В отношении юридических лиц обычно применяются следующие критерии отбора:

• Стаж работы в сфере, соответствующей заявленному ОКВЭД, не менее года.
• Подключенная опция расчетно-кассового обслуживания.
• Использование услуг по инкассации.
• Отсутствие задолженностей и нарушений.

Для организаций положительным фактором выступают РКО, участие в зарплатных проектах, а также соблюдение финансовой дисциплины, повышающие лояльность кредитора.

Что значит лимит банковского овердрафта

Для краткосрочных возобновляемых кредитов, предусматривающих погашение сразу после использования денежных средств, стандартной практикой является определение максимальной суммы, которую клиент может потратить при достижении нулевого баланса. Значение рассчитывается исходя из величины регулярного дохода (для предприятий — из оборотов по счету и объемов инкассации). Стоит отметить, что многие кредитно-финансовые учреждения применяют как общие положения, так и индивидуальный подход, допуская предоставление более выгодных условий.

Как пользоваться овердрафтом

При подключении опции баланс, отображаемый в личном кабинете или приложении, не увеличивается. Он присоединяется к остатку средств организации и расходуется только тогда, когда деньги заканчиваются. Юридические лица вправе использовать овердрафтные деньги как кредит — это значит, что такие средства должны быть возвращены в установленный срок. Ставка рассчитывается индивидуально и зависит от условий банка.

Особенности овердрафта

Существует общий период соглашения (обычно от 6 до 12 месяцев), когда организация может уходить в минус, погашать долг и снова пользоваться лимитом. Есть и другая особенность.

В рамках срока непрерывной задолженности (примерно 30–90 дней) счет может уходить в минус, если долг не будет оплачен за это время – банк начисляет комиссию за просрочку.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях и месенджерах

Тут расказываем кейсы и хаки, которые не попадают в блог

Что такое факторинг и чем он отличается от овердрафта

Регулярно сравниваемые между собой, а иногда и принимаемые друг за друга, эти банковские продукты все же имеют ряд отличий. Факторинговые услуги обеспечивают компаниям, выступающим в роли продавца, получить платеж за фактически поставленный товар или оказанную услугу сразу же, не дожидаясь окончания отсрочки, обозначенной в договоре между контрагентами. Плательщиком выступает агент (фактор), то есть кредитно-финансовое учреждение, который перечисляет исполнителю условные 90–95% от согласованной суммы сделки, тогда как непосредственный получатель платит задолженность уже самому банку. По завершении транзакции посредник выплачивает поставщику остаток денег — за вычетом предварительно обозначенного агентского вознаграждения.

Схема банковского овердрафта имеет схожие черты, однако в целом отличается от услуги факторинга. Клиент, оформивший расчетный счет, получает дополнительную привязку — лимит, который становится доступен для расходования в тех случаях, когда баланс оказывается нулевым. Продолжительность возврата зависит от условий, установленных соответствующим договором, и для организаций обычно варьируется в диапазоне 30–50 дней.

Можно отметить, что в каждом из случаев основной функцией выступает предоставление дополнительных финансовых ресурсов, необходимых для пополнения оборота. При этом объективными преимуществами первого варианта являются учет динамики изменений запросов и сезонности, а также гибкость устанавливаемого лимита, фактически определяемого размерами конкретной сделки. Для наглядности представим разницу в виде таблицы:

Что выбрать: факторинг или овердрафт

Как показывает практика, положительные аспекты первой опции обычно все же перевешивают:

• Отсутствие привязки к счету и необходимости внесения залога.
• Ускоренное принятие решения о сотрудничестве.
• Более высокие лимиты предоставляемых средств.
• Получение дополнительного конкурентного преимущества — продолжительной отсрочки — без ущерба для экономического положения компании.
• Возможность использования денег, полученных от фактора, для дальнейшего получения прибыли — без заморозки и обесценивания.
• Гибкость лимитных ограничений, позволяющая наращивать эффективность инструмента вместе с объемами продаж.
• Свободный выбор контрагентов, без необходимости перевода, и с минимальной комиссией в виде агентского вознаграждения.

Оптимальным продуктом является факторинг с регрессом. Такую услугу предлагает получить платформа Invorica – инструмент позволяет сохранить разумный баланс, исключающий вероятность перехода в кризисную фазу. Рекомендуемая практика – соотношение на уровне не выше, чем 2:1, когда собственный доход вдвое превышает сумму заемных средств.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Пожалуй, самые распространенные неверные решения — рассмотрение овердрафтных средств на счете, как собственных, а также попытка использовать их в качестве инструмента, способного решить уже имеющиеся финансовые сложности. Важно помнить, что это кредитный продукт, как и любой иной, предусматривающий обязательный возврат и — в отдельных ситуациях — погашение задолженности по процентам. При отсутствии стабильного дохода и наличии сомнений в соблюдении сроков льготного периода рекомендуется воздержаться от оформления еще одного займа.

Как отключить овердрафт

От услуги несложно отказаться, достаточно убедиться в отсутствии долга по продукту. Для отключения обратитесь к менеджеру банка, который занимается обслуживанием ИП и юридических лиц и оформите заявление. Вы также можете уточнить у специалиста, возможно ли отказаться от услуги онлайн.

Заключение

Грамотное использование продуктов, предлагаемых кредитно-финансовыми учреждениями, и предназначенных для пополнения объема оборотных средств — гарантия своевременного исполнения обязательств перед персоналом, контрагентами и контролирующими органами. Разобравшись в том, что такое овердрафт в банке, и как это работает, предприниматели получают в свое распоряжение еще один инструмент для получения желаемой прибыли. Подобрать вариант решения задач для своего бизнеса предлагает платформа Invorica, где можно получить необходимый финансовый инструмент под конкретную цель – факторинг на финансирование закупок, увеличение продаж и защита бизнеса, получение отсрочки платежа у поставщика, списание дебиторки и многое другое. Все возможности предоставлены в одном окне, что существенно сэкономит ваши важнейшие ресурсы – деньги и время.