Кредитная линия: что такое возобновляемый и невозобновляемый кредит для юридических лиц

Привлечение банковских денежных средств для организаций, выступающих в роли заемщиков — это возможность избежать возникновения проблемных ситуаций с просроченными выплатами по имеющимся задолженностям перед сотрудниками или поставщиками, а также реализовать проекты, способные принести дополнительную прибыль. Согласно статистике, за последние три года выдача займов в пользу коммерческих предприятий и государственных субъектов хозяйствования выросла более чем на 60%. В большинстве случаев речь идет об использовании клиентами денег, предоставляемых не по стандартной программе, а в форме кредитования на индивидуальных условиях. Что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия, какие еще есть виды, в чем разница с кредитом для юридических лиц, и как это работает на практике? Сейчас во всем разберемся.

Общее представление

Рассматриваемая банковская услуга подразумевает клиентское право пользования определенной суммой, предоставленной на конкретный период времени. При этом в отличие от стандартных займов, средства могут расходоваться поэтапно, по мере возникновения соответствующей потребности. Это упрощает процедуру оформления и помогает грамотно распределить финансовую нагрузку. Например, если банк готов предоставить 10 миллионов рублей, установив сроком обращения к выделенному резерву календарный год, заемщик может выбирать лимит кредитной линии по частям — допустим, ежеквартальными траншами по 2,5 млн — с аналогичной периодичностью погашения уже взятых сумм.

В отличие от целевых кредитов, в рассматриваемом случае цели расходования средств не требуют согласования (за исключением рамочного формата, о котором мы поговорим чуть позже). Как показывает практика, организации зачастую применяют данный инструмент как опцию привлечения финансирования под инвестиционные программы, ликвидации дефицита бюджета и пополнения оборота, необходимого для реализации текущих и новых проектов. Основное преимущество — отсутствие необходимости в повторном оформлении заявки на кредит, с сопутствующим сбором документов, ожиданием рассмотрения и одобрения и т. д.

Для кого актуальна кредитная линия в банке

В рамках отечественного законодательства подобный формат регламентируется стандартами ЦБ РФ № 54-П, утвержденными еще в середине 1998 г., и устанавливающими порядок предоставления кредитно-финансовыми учреждениями денежных займов. Исходя из законодательной нормы, потенциальными получателями услуги могут выступать как частные лица, так и государственные структуры, однако наиболее востребованной она по-прежнему остается для организаций.

Юридические лица

Покрытие потенциального кассового разрыва, инвестиции в новые проекты или пополнение оборотных средств для решения текущих задач. Открытие кредитной линии — это возможность не беспокоиться о наличии денег в тех случаях, когда поставщики нарушают финансовую дисциплину, а объем заказов снижается на фоне сезонности или влияния других временных факторов. Конечно, в теории можно каждый раз тратить время на поиски альтернативных источников, либо оформлять отдельные займы — однако подобная практика требует больших усилий, и не всегда завершается положительно для предприятия.

Формы кредитования

Отечественные кредитно-финансовые учреждения предлагают сразу несколько видов кредитных линий — это значит, что у субъектов хозяйствования имеется больше опций для поддержания экономической стабильности. Рассмотрим, какие варианты доступны для юридических лиц.

Револьверный (возобновляемый) формат

Пожалуй, самая распространенная схема, в рамках которой клиенты ориентируются на значения заранее согласованных лимита и срока, и имеют возможность использовать средства столько раз, сколько указано в содержании договора. Погашение образовавшегося долга — как частичное, так и полное — осуществляется при каждом пополнении счета, и позволяет восстановить лимитное значение на соответствующую сумму.

Например, открытая в банке кредитная линия на 10 млн. руб, в отличие от кредита, может предусматривать ограничение по выдаче в 7,5 млн. руб. Таким образом, заемщик вправе использовать по собственному усмотрению эти деньги, затем погасить пять, и спустя месяц взять столько же, сколько и в первый раз. Подобная цикличность, сравниваемая с перезарядкой револьвера, определила название финансового инструмента, применяемого в различных сферах бизнеса. Этой опцией пользуются как коммерческие организации, так и госструктуры.

Невозобновляемый (простой) формат

Заключение соглашения между банком и клиентом, определяющего величину предоставляемой суммы, получаемой единовременно или траншами, а также сроки и условия ее возврата. В отличие от предыдущего варианта, при погашении — как частичном, так и полном — лимит не восстанавливается. Условно говоря, заемщик вправе выбрать предложенные 10 млн равными долями по ежеквартальному графику, выплачивая проценты за пользование каждый месяц, а основной долг — по истечении периода.

Исполнение обязательств подразумевает прекращение отношений между сторонами. Говоря простыми словами, это значит, что договор невозобновляемой кредитной линии утрачивает свою юридическую силу, а его положения перестают рассматриваться в качестве образующих обязательства участников. Подобная практика актуальна для юридических лиц в тех случаях, когда возникает потребность в конкретном объеме денежных средств — например, на покупку специализированного оборудования или приобретение дополнительных производственных мощностей.

Рамочный формат

В двух предыдущих опциях расходование не предполагает ограничений относительно выбора целей. Заемщик распоряжается деньгами по собственному усмотрению, без дополнительного согласования, и отвечает только за своевременное исполнение обязательств по погашению задолженности. Логично, что банковские риски расцениваются как более высокие, поскольку всегда существует потенциальная вероятность наличия у клиента недобросовестных намерений — к примеру, обналичивания и вывода заемных средств.

В отличие от револьверной или простой формы, рамочная кредитная линия — это получение финансовых ресурсов от банка под конкретный проект, с обозначением целей и строгим соблюдением порядка расходования. Данная опция актуальна для организаций, планирующих закупку программного обеспечения, техники или расходных материалов, и предполагает более лояльные условия.

Онкольный формат

Открытие счета с определением лимита доступных средств и срока, в течение которого должен быть погашен долг, в целом напоминает порядок использования частными лицами кредиток. В данном случае проценты выплачиваются только за непосредственный период пользования деньгами, что позволяет сэкономить при быстром возврате кредитной линии.Таким образом, юридические лица получают выгодную возможность покрытия кассовых разрывов — при условии четкого понимания, что собственные средства появятся в ближайшее время, но поступят позже даты, на которую запланировано исполнение платежных обязательств.

Контокоррентный формат

Оформление активно-пассивного счета, одновременно используемого как для хранения оборотных активов, так и для выдачи кредитной линии. Схожим по механике банковским инструментом является овердрафт. В целом — удобный вариант для поддержания финансовой стабильности в ситуациях, когда поступление выручки откладывается на фоне внешних обстоятельств.

Например, ОАО «Лютик» оказало в рамках договора услуги на сумму 1 млн рублей с отсрочкой платежа в 30 календарных дней, планируя использовать деньги от клиента для оплаты аренды офиса и выдачи сотрудникам премии по случаю Нового года. Высокая предпраздничная нагрузка не позволила оформить транзакцию до изначально согласованной даты, поэтому для расчетов были задействованы контокоррентные средства. Задолженность перед банком была закрыта автоматически, в момент фактического зачисления платежа на счет.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях и месенджерах

Тут расказываем кейсы и хаки, которые не попадают в блог

Плюсы и минусы

Для большей наглядности представим положительные и отрицательные аспекты открытия кредитной линии для наглядности представим в формате таблицы:

Чем кредитная линия отличается от кредита

Основные различия между схожими, на первый взгляд, банковскими продуктами — в потенциальном возобновлении, а также в возможности взять деньги тогда, когда они действительно требуются, не тратя дополнительное время на рассмотрение заявки. Практика показывает, что юридические лица нередко сталкиваются с необходимостью решения финансовых вопросов в срочном порядке, и наличие подобного резерва оказывается весьма кстати. Что касается общих условий, то здесь также есть несколько нюансов:

Чем кредитная линия отличается от факторинга

Еще один инструмент, доступный для юридических лиц, и имеющий определенное сходство с рассматриваемой опцией — факторинговое сопровождение, в рамках которого компания получает финансирование от агента, выступающего посредником и гарантом выполнения платежных обязательств по сделкам. Такая схема с коммерческой точки зрения выглядит весьма привлекательно, поскольку позволяет предлагать заказчикам более выгодные условия отсрочки платежа (дополнительное конкурентное преимущество), снизить риски, и при этом сохранить финансовую стабильность, получая деньги по факту исполнения собственных обязательств.

Факторинг увеличивает объем доступных оборотных средств, которые могут быть направлены на дальнейшее развитие и получение прибыли: банк, участвующий в сделке в статусе фактора, оплачивает выполненные операции на основании представленных документов, тогда как получатель погашает задолженность уже непосредственно перед ним в изначально согласованные сроки. Такую услугу предлагает получить платформа Invorica – сервис анализирует актуальные задачи, указанные клиентом, и предлагает нужный инструмент, позволяющий выйти организации или предприятию на новый уровень прибыли. Все возможности будут предоставлены в одном окне, что существенно сэкономит важнейшие ресурсы – время и деньги.

Как открыть кредитную линию

Опция изначально предусматривает наличие расчетного счета, обслуживаемого кредитно-финансовым учреждением, в котором заявитель планирует оформить дополнительный лимит. Чем больше стаж — тем вероятнее одобрение заявки. Алгоритм выглядит следующим образом:

1. Анализ имеющихся предложений.
2. Обсуждение условий с персональным менеджером.
3. Подготовка сопроводительной документации.
4. Оформление заявления по форме банка.
5. Ожидание решения по итогам рассмотрения.

Условия предоставления

Критерии отбора, применяемые в отношении клиентов:

• Срок регистрации бизнеса от 1 года.
• Клиент не происходит по процедуре банкротства.
• Нет просрочек по действующим кредитам.
• Гендиректор и учредители имеют гражданство РФ.
• Отсутствие негативной кредитной истории.
• Компания включена в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (209-ФЗ).
• Организация имеет статус ООО или ИП.
• Среди учредителей нет иного юридического лица.
• Возраст гражданина от 21 до 65 лет.
• Минимальное количество поступлений на Р/С компании за 9 из 12 месяцев – не менее одного. Также обязательно наличие хотя бы по одному поступлению в каждом из 3 месяцев, которые предшествуют дню подачи заявки.
• Предоставление данных по оборотам организации за период не менее года (месяц подачи заявки не считается).
• Заемщику прямо или косвенно (через третьих лиц) не принадлежит более 25% в уставном капитале юридических лиц, не являющихся субъектами МСП.
• Подтвержденная бухгалтерской отчетностью финансовая стабильность.
• Наличие действующего обслуживаемого расчетного счета.
• Опционально — предоставление залога или поручительства.
• Положительная история сотрудничества и деловая репутация.

Валюта кредитной линии

Выбор зависит от целей, для достижения которых планируется оформление займа. Под внутренние операции подходит кредитование в рублях, для внешнеэкономической деятельности — иностранные средства.

Лимиты

Ограничение может применяться как в отношении выдачи, то есть максимальной суммы, предоставляемой в течение периода действия договора, так и по задолженности — с определением предельно допустимой доли от общего значения, например, не более 5 млн за один раз от общего порогового значения в 10 миллионов. Основаниями для расчетов выступают финансовое положение клиента и среднемесячная величина оборота.

Сроки

Представителям малого и среднего бизнеса обычно предлагается кредитная линия на 12–18 месяцев. В сделках с крупными партнерами срок может быть увеличен до 3–5 лет.

Процентная ставка

Определяется опционально. Фиксированный вариант оптимален для невозобновляемых займов, не предусматривающих большое число траншей. Плавающий процент зависит от размера предоставляемой суммы.

Комиссия

Также зависит от конкретного банка. В некоторых случаях взимается даже тогда, когда заемщик не использует весь выделенный лимит, так что стоит внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Документы для открытия

В стандартный пакет входят:

• Учредительная документация.
• Паспорта участников.
• Договоры с поставщиками, контракты с заказчиками.
• Документы на залоговое имущество (например, договор купли-продажи).
• Справки из обслуживающих банков об оборотах, а также о наличии/отсутствии картотеки и о состоянии ссудной задолженности.
• Бухгалтерская отчетность за последние шесть месяцев.
• Справки о действующих счетах.
• Правоустанавливающие документы.
• Налоговые декларации.
• Бухгалтерская и налоговая отчетность.
• Свидетельства, подтверждающие право собственности в отношении заявляемого залогового имущества.

Заключение

Оформление договора о предоставлении кредитной линии — это возможность получить достаточно крупную сумму денег за определенный временной отрезок, пополнив оборотные средства и получив ресурсы, необходимые для поддержания и развития бизнеса. Этот инструмент обходится дешевле, чем обычные кредиты, в том числе — ввиду меньшего уровня риска для банковских организаций. На платформе Invorica вы можете подобрать решение для своего бизнеса – сервис анализирует актуальные задачи, указанные клиентом, и предлагает нужный инструмент, позволяющий выйти организации или предприятию на новый уровень прибыли.