Кредит и ссуда: в чем разница и что лучше выбрать в банке

Кредитование Время чтения: 13 минут 48

Отдельные финансовые понятия зачастую могут трактоваться неверным образом — в первую очередь, из-за общей схожести их содержания. Для большинства заемщиков больший интерес представляют сроки, условия и проценты по договору, позволяющему получить необходимые денежные средства или имущество, тогда как используемым формулировкам уделяется значительно меньше внимания. В некоторых обстоятельствах из-за этого даже возникает путаница, связанная с неверной интерпретацией очередной маркетинговой акции, организуемой тем или иным банком. Какая разница между ссудой и кредитом, чем отличается банковский займ, и в каких случаях эти отличия друг от друга имеют существенное значение с точки зрения выгоды потенциальных клиентов? Сейчас во всем разберемся.

 

плательщик

Общее представление

К категории ссудных относятся договора, удостоверяющие право безвозмездного пользования согласованным сторонами имуществом. На основании подобного рода соглашений один из участников — ссудодатель — обязуется передать конкретный объект, а второй — ссудополучатель — принять его и использовать в течение определенного временного периода, с обязательством последующего возврата в состоянии, соответствующем исходному (или с возможной поправкой на естественный износ).

 

Понятие «банковская ссуда», нередко используемое в различных источниках, на самом деле не имеет практической привязки к реальному финансовому сектору, и не используется ни в одном кредитно-финансовом учреждении страны. Подобная формулировка, как правило, подразумевает обычное кредитование, доступное для оформления в любом банке — как физическим, так и юридическим лицам. Однако отождествление данных терминов изначально ошибочно, и может ввести в заблуждение относительно содержательной составляющей каждого из указанных инструментов.

Ссуда — это форма правоотношений, в рамках которой одна из сторон на безвозмездной основе передает имущество на определенный срок, с обязанностью второго участника вернуть полученное в согласованном виде по истечении указанного периода.

Основные признаки договора

начисление процентов

Ключевой аспект ссудных соглашений — безвозмездность, то есть отсутствие какой-либо платы за получаемые объекты. Подобная схема нередко путается с договором хранения, однако и здесь основной разницей — как и в случае с кредитными или арендными правоотношениями — выступает теоретическая возможность получения оплаты за обеспечение сохранности. Кроме того, ссуда подразумевает возникновение права обязательного пользования имуществом, тогда как при обычном временном размещении хранителем не совершается никаких действий подобного рода.

Finance accounts receivable
Insure non-payment risks
Finance purchases
To finance foreign trade activities
All solutions

Факторинг без регресса


Покупка до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Факторинг с регрессом


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Скрытый факторинг


Финансирование до 90%

До 120 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 12% годовых

Узнать подробнее

Факторинг госконтрактов


Финансирование до 70%

До 365 дней

госконтракты по 223-ФЗ и 44-ФЗ

От 11% годовых

Узнать подробнее

Импортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные поставщики

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Экспортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные дебиторы

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Агентский факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

Покрытие кредитных рисков


Покрытие риска до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 0,5% с поставки

Узнать подробнее

Закупочный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

Нормативно-правовое регулирование

С законодательной точки зрения рассматриваемые институты регламентируются сразу несколькими правовыми нормами и подзаконными актами, к числу которых относятся:

 

  • Гражданский Кодекс РФ (гл. 36), приводящий общую характеристику.
  • 353-ФЗ, посвященный вопросам потребительского кредитования.
  • 119-ФЗ — с учетом корректировок, внесенных в ЗК, раскрывающий специфику предоставления государственных и муниципальных земель в пользование, и содержащий перечень нормативных положений, регулирующих правоотношения с конкретными объектами.

Предмет договора ссуды в российском законодательстве

как прекращается процедура

В рамках отечественной системы исключается оформление договоров безвозмездного характера в отношении денег, имущественных прав и ценных бумаг — это условие закреплено в Гражданском кодексе. Таким образом, государство вправе передавать на определенный временной отрезок вещи или имущество, в том числе:

 

  • Архитектурные строения и сооружения.
  • Оборудование и технику.
  • Предприятия и организации.
  • Транспортные средства.
  • Земельные участки и объекты природопользования.

 

Законодательные нормы указывают, что в качестве предмета соглашения может рассматриваться вся непотребляемая собственность, то есть любые позиции, не теряющие собственных натуральных свойств в период пользования получателем. Однако в отношении некоторых категорий все же действуют ограничения — в первую очередь это касается земли и отдельных обособленных природных ресурсов. При передаче вещи обязательным условием выступает наличие полного пакета сопроводительной документации, включая комплект инструкций, технический паспорт, рекомендации по эксплуатации и так далее. Стандартная практика — закрепление перечня в содержании заключаемого договора.

Прекращение ссуды

ссудополучатель

Законодатель допускает возможность использования ряда оснований, наличие которых выступает достаточным поводом для отмены действующих между сторонами договоренностей. Соответствующая инициатива стороны, предоставившей имущество, возможна в следующих обстоятельствах:

 

  • Распоряжение собственностью не по назначению, либо в порядке, не оговоренном в соглашении изначально.
  • Несоблюдение получателем обязанностей, связанных с содержанием и поддержанием исправного состояния переданных материальных ценностей, ведущее к существенному ухудшению его качественных характеристик.
  • Выявление факта передачи объектов в пользу третьих лиц без предварительного согласования и получения официального разрешения со стороны владельца.

 

Ссудополучатель также вправе инициировать расторжение. В подобных случаях причиной обычно становится нарушение согласованного срока предоставления, фактическое неисполнение обязательств по договору, либо невозможность дальнейшего использования вещи ввиду возникновения технической неисправности.

Что такое кредитование

имущество

Если говорить о том, чем именно банковский кредит (или займ в банке) отличается от ссуды, простыми словами — это различие можно свести к двум критериям. Во-первых, в рамках подобного рода сделок предметом выступает определенная сумма денежных средств. Во-вторых, условия соглашения в подавляющем большинстве ситуаций предполагают оплату, выраженную в форме начисляемых на долг процентов или фиксированного тарифа за обслуживание.

 

Конечно, в современной банковской практике также встречаются и прецеденты беспроцентного оказания услуг кредитования, однако это не означает, что подобные операции автоматически переквалифицируются в категорию ссудных. Ссудой, согласно законодательному определению, может считаться только предоставление во временное пользование натурального имущества, без какой-либо платы со стороны получателя. Если имущественные объекты передаются на возмездной основе — речь будет идти уже об аренде.

Что касается характерных особенностей кредитных продуктов, то здесь также стоит упомянуть о следующих аспектах:

 

  • Выдача осуществляется только компаниями, прошедшими процедуру лицензирования Центробанка РФ.
  • Срочная денежная форма предполагает предоставление заемщику определенной суммы на конкретный период времени, с частичным или единовременным возвратом.
  • Неисполнение обязательств выступает основанием для применения штрафных санкций.

 

Распространенное понятие, которое также нередко путают с кредитом — займ. Здесь разница не столь существенная, как в случае с трактовкой ссуды, однако она все же есть. С точки зрения логического толкования первый термин является частным определением, тогда как второй имеет более обобщенный характер. Если же обратиться к финансовой терминологии, то кредитование — это прерогатива профильных лицензированных учреждений, то есть банков, тогда как заемные операции в большей степени напоминают ссудные, а на выдаче «микрозаймов» и вовсе специализируются микрофинансовые организации. Помимо собственных различий, каждый из вариантов также отличается и от понятия соглашения ссуды, так что лучше заранее сориентироваться в обозначениях.

Кредит — это передача денежных средств во временное пользование, подразумевающая возникновение у заемщика обязанности по возврату исходной суммы и начисленной дополнительной платы в установленные сроки.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях и месенджерах

Тут расказываем кейсы и хаки, которые не попадают в блог

опубликовать статью на vk опубликовать статью на facebook опубликовать статью на telegram

Принципы кредитования

Срочность, платность и возвратность — три кита, на которых базируется основная деятельность всего банковского сектора. В зависимости от используемой формы, требований и формата обеспечения различают потребительские и целевые, ипотечные и коммерческие, ломбардные и государственные виды кредитных продуктов. Согласование сторонами условий означает принятие обязательств, при нарушении влекущих за собой определенные штрафные санкции — вплоть до принудительного взыскания.

К числу основополагающих принципов кредитования также относят плановость и обеспеченность. Второе понятие охватывает такие опции, как залог, страхование и поручительство, а также иные гарантии, сводящие к минимуму потенциальные убытки в случае недобросовестности заемщика.

Finance accounts receivable
Insure non-payment risks
Finance purchases
To finance foreign trade activities
All solutions

Факторинг без регресса


Покупка до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Факторинг с регрессом


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Скрытый факторинг


Финансирование до 90%

До 120 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 12% годовых

Узнать подробнее

Факторинг госконтрактов


Финансирование до 70%

До 365 дней

госконтракты по 223-ФЗ и 44-ФЗ

От 11% годовых

Узнать подробнее

Импортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные поставщики

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Экспортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные дебиторы

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Агентский факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

Покрытие кредитных рисков


Покрытие риска до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 0,5% с поставки

Узнать подробнее

Закупочный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

В чем разница между ссудой и займом

Заемные соглашения предусматривают передачу между контрагентами материальных ценностей, не относящихся к категории индивидуально-определенных вещей, и обладающих понимаемой расчетной денежной стоимостью, при этом получатель обязуется вернуть в обозначенные заранее сроки тождественный, но не тот же самый объект. Несмотря на официальную классификацию, которая относит заем к одной из разновидностей кредита, у данного продукта немало общих черт со ссудной практикой:

 

  • В качестве предмета сделки может рассматриваться любое имущество.
  • Обязательным условием выступает возврат материальных ценностей.
  • Заимодавцами вправе быть как физические, так и юридические лица.

Что касается отличий финансовых инструментов, то здесь в первую очередь стоит говорить о допуске возврата по заемному соглашению сопоставимого по качественным характеристикам и ценности объекта, тогда как вариант с оформлением ссудного договора предполагает обратную передачу той же самой вещи — с учетом износа за время пользования. Кроме того, в первом случае прописывается точный срок возврата и допускается платный характер сделки, а во втором — возможна бессрочная и обязательна безвозмездная форма.

В чем разница между ссудой и кредитом

распоряжение собственностью

Для более наглядного представления ключевых различий воспользуемся таблицей:

Параметр Кредитование Ссудные операции
Предмет соглашения. Только денежные средства. Любая собственность, за исключением денег, имущественных прав и ценных бумаг.
Плата за пользование. Начисляется в форме процентов. Не предусмотрена.
Собственник предмета соглашения. Лицензированный банк. Физическое или юридическое лицо.
Погашение обязательств по возврату. По частям в соответствии с установленным графиком, либо единовременно. По истечении оговоренного срока, с передачей той же вещи в надлежащем состоянии.
Продолжительность договора. Устанавливается в обязательном порядке на стадии согласования. Допускается бессрочная форма.
Право собственности. Банковские деньги переходят в распоряжение заемщика. Собственник имущества сохраняет изначальный статус.
Вступление в законную силу. При подписании документов. По факту передачи объекта.

Что лучше: ссуда или кредит

заимодавцы

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя, поскольку в каждой конкретной ситуации найдутся определенные плюсы и минусы. Например, ссудные договоры не подходят для тех, кто нуждается именно в деньгах, поскольку вероятность предоставления финансовых ресурсов на безвозмездной основе стремится к нулю. Даже если контрагент готов отказаться от процентной ставки — скорее всего, компенсирующей альтернативой станет выплата комиссионного вознаграждения, сумма которого нередко превышает переплату по обычному кредитованию. А вот в случае оформления правоотношений между коммерческими организациями и их сотрудниками вполне возможна выдача денег на конкретных (и более лояльных) условиях, не предусматривающих оплаты — вместо этого обычно предлагается определенный срок отработки, либо переход на постоянное пользование корпоративным продуктом.

 

В отличие от кредитных сделок и ссуды, эта форма правоотношений не предполагает предварительного сбора большого числа документов, однако положения договора по умолчанию фиксируют согласие заемщика с существенной переплатой.

 

Что касается крупных сумм, то здесь оптимальным вариантом считается банковский кредит, и для положительного рассмотрения заявки придется пройти через традиционные бюрократические проволочки. В случае с организациями, испытывающими потребность в дополнительных оборотных средствах, более практичным решением станет оформление факторинга с регрессом или без него позволяющие пополнить оборотный капитал и снизить дебиторскую задолженность. Деньги поступают в оборот по факту отгрузки продукции или оказания услуг, без ожидания окончания периода согласованной с контрагентом отсрочки, тогда как получатель выплачивает сумму задолженности в пользу посредника по истечении заявленного срока. Подобрать уникальное решение для различного спектра финансовых задач возможно на платформе Invorica. Здесь каждой компании будут предложены услуги в зависимости от указанных потребностей – увеличение продаж и защита бизнеса, получение отсрочки платежа у поставщика, финансирование закупок, списание дебиторки и т. д. Стоимость ниже, чем при сотрудничестве с фактором, что позволит эффективнее развить бизнес своего предприятия.

Что еще нужно учитывать

предмет соглашения

Для тех, кто планирует взять кредит или ссуду, полезно будет заранее ознакомиться с некоторыми особенностями. Так, банковское оформление предусматривает выплату сопутствующего вознаграждения — начисление процентов за пользование требует предварительного расчета экономической эффективности. Бюджетные выплаты и гранты по программам развития и поддержки бизнеса предоставляются на безвозмездных началах, но с условием подачи в срок детальной отчетности о расходовании выделенных средств.

 

Если аналогичную опцию предлагает кредитно-финансовая организация, не заручившись при этом государственной поддержкой — вероятнее всего, что комиссии и переплаты уже заложены в стоимость договора. Само государство, в свою очередь, также вынуждено платить за выдаваемые ссуды, поскольку фактически именно оно выступает плательщиком процентов по кредитам на денежные средства, перечисляемые предпринимателям и организациям в рамках социальных проектов различной целевой направленности. Соответственно, проверка целесообразности вложения финансовых ресурсов проводится с особой тщательностью, а любые выявленные нарушения являются основанием для требования о возврате.

Оцените статью
0.00%
Finance accounts receivable
Insure non-payment risks
Finance purchases
To finance foreign trade activities
All solutions

Факторинг без регресса


Покупка до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Факторинг с регрессом


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 9% годовых

Узнать подробнее

Скрытый факторинг


Финансирование до 90%

До 120 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 12% годовых

Узнать подробнее

Факторинг госконтрактов


Финансирование до 70%

До 365 дней

госконтракты по 223-ФЗ и 44-ФЗ

От 11% годовых

Узнать подробнее

Импортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные поставщики

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Экспортный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые иностранные дебиторы

От 1% с поставки

Узнать подробнее

Агентский факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее

Покрытие кредитных рисков


Покрытие риска до 100%

До 180 дней

Любые дебиторы по всей стране

От 0,5% с поставки

Узнать подробнее

Закупочный факторинг


Финансирование до 100%

До 180 дней

Любые поставщики по всей стране

От 9,5% годовых

Узнать подробнее
Оставить комментарии
Комментарии ()

    Укажите ваш email для подписки на полезные статьи