Оборотный кредит: что это значит, пополнение средств кредитования по обороту

Хозяйственная деятельность предприятия предполагает грамотное и рациональное использование имеющегося в его распоряжении капитала, с приоритетной задачей в виде формирования итоговой прибыли. Однако денег никогда не бывает много, а в активно развивающемся бизнесе их зачастую оказывается недостаточно — особенно если условия сотрудничества с контрагентами предполагают отсрочку платежа по отгрузкам или внесение предоплаты поставщикам. Для решения подобных ситуаций банки предлагают простой способ: льготное финансирование на возмездной основе, позволяющее получить необходимую сумму и осуществить намеченные планы, компенсирующие возникающие издержки. Как работает кредит на пополнение оборотных средств ИП и организаций, что это значит простыми словами, и какие цели и источники погашения считаются наиболее предпочтительными при рассмотрении заявок? Разберемся в этой статье.

Общее представление

С технической точки зрения рассматриваемая форма кредитования мало чем отличается от других типов займов, предоставляемых кредитно-финансовыми учреждениями. Речь точно также идет о предоставлении определенной суммы, с применением процентной ставки, на условиях возврата в установленные сроки и по согласованному графику.

Основное отличие — в целевом назначении, заявленном претендентом на получение, и характеризуемом как поддержание экономического положения компании в текущей ситуации без инвестирования собственных активов. Подобная необходимость обычно обуславливается активным ростом спроса на производимую продукцию, потребностью в расширении или оптимизации материально-технической базы, увеличением представленности на рынке или диверсификацией деятельности и т. д. За счет привлечения денег бизнес получает возможность предотвратить образование кассовых разрывов и избежать потери прибыли, поскольку перспективы грамотного распределения финансовых ресурсов перекрывают издержки, связанные с получением кредита.

Кто может рассчитывать на кредитование по обороту

Займы, относящиеся к рассматриваемой категории, предоставляются индивидуальным предпринимателям, а также юридическим субъектам хозяйствования — официально зарегистрированным организациям и предприятиям. Среди обязательных требований, предъявляемых к претендентам — регистрация как минимум за три месяца до подачи заявки на получение денежных средств, подразумевающая наличие возможности изучения хотя бы квартального отчета о финансовой деятельности. Кроме того, ИП должен являться гражданином, а компания — выступать в статусе налогового резидента Российской Федерации.

Цели оборотного кредита

Для оформления запроса не требуется наличие действующего счета в выбранном банке. Данный аспект обычно выступает в качестве преимущества, повышающего шансы на принятие положительного решения: чем лучше кредитор знает заявителя, тем проще ему оценить потенциальные риски, связанные с кредитованием. К числу оснований, определяющих целевую специфику предоставления займа, обычно относят следующие цели бизнеса:

• Закупка транспортных и технических средств.
• Модернизация или расширение производственной линии.
• Приобретение расходных материалов и сырья.
• Проведение взаиморасчетов с поставщиками, включая выплату авансов.
• Наем подрядных организаций для проведения плановых работ.
• Участие в открытых аукционах и тендерах бюджетных структур.
• Рефинансирование имеющихся задолженностей.
• Расчеты с персоналом по заработной плате.

Особенности и нюансы

Рассматриваемая категория займов относится к числу краткосрочных продуктов, и предусматривает выдачу денежных средств на срок от трех месяцев до одного года — в зависимости от условий кредитора и пожеланий заемщика. К числу основных аспектов, характеризующих подобную форму финансового сотрудничества, относят следующие моменты.

Лимит кредита

Текущее экономическое положение, в котором находится предприятие или предприниматель, оценивается исходя из данных представленной отчетности. Если расчетный счет, используемый для совершения транзакций, зарегистрирован в том же банке — анализ оборотного объема и показателей рентабельности займет меньше времени, и окажется более точным, что соответствует интересам кредитной организации.

Для недавно зарегистрированных компаний, не имеющих на руках достаточной истории, доказывающей успешность и окупаемость выбранного направления деятельности, обычно выдвигается требование об обеспечении, гарантирующем покрытие банковских рисков в случае форс-мажора. Что касается проверенных и надежных клиентов, то здесь вполне вероятно рассмотрение опции открытия возобновляемой линии, или так называемого «револьверного» кредита. Банком определяется предельный лимит, в рамках которого заемщик может пользоваться деньгами по собственному усмотрению, своевременно погашая образовавшуюся задолженность. Как только долг окажется закрыт — резерв восстанавливается в полном объеме, запуская новую итерацию.

Речь также может идти и о невозобновляемом кредитовании оборотных средств — это значит, что все операции проводятся по стандартной схеме, с разовой выдачей, последовательным погашением и соблюдением сроков выплаты как основного долга, так и процентов, начисленных по заявленной в договоре ставке.

Процентная ставка

Фактическая стоимость предоставляемого кредита, как правило, определяется наличием опции возобновления предоставленной линии, согласованным периодом возврата займа, а также величиной суммы. Также учитывается наличие (или отсутствие) залогового обеспечения, общий объем оборота и уровень рентабельности бизнеса, история совместной работы и иные факторы, характеризующие заемщика с положительной или отрицательной стороны. Чем надежнее репутация — тем лояльнее окажутся условия оборотного кредитования.

Сроки

Для револьверного формата обычно предоставляется сокращенная продолжительность использования займа, что обуславливается возможностью клиента самостоятельно определять цели расходования — без дополнительного согласования с представителями банка. Впрочем, как и в остальных случаях, все решается в индивидуальном порядке, с учетом кредитной истории и показателей платежеспособности претендента.

График платежей

Формируется исходя из индивидуальных характеристик обслуживаемого клиента, что подразумевает возможность согласования различных форматов оплаты. Подобная практика обуславливается сезонностью спроса на рассматриваемый банковский продукт: зачастую бизнес пользуется привлеченными средствами в разгар пикового периода, когда наблюдается повышенный спрос на реализуемую продукцию, а увеличение имеющегося оборота способно принести дополнительную прибыль. Кроме того, многие кредитно-финансовые организации демонстрируют лояльное отношение к клиентам, и стремятся к созданию комфортных условий взаимовыгодного сотрудничества, рассчитанного на долгосрочную перспективу.

Плюсы и минусы с точки зрения бизнеса

Говоря о преимуществах и недостатках опции, стоит отметить, что рассмотрение заявок на оборотное кредитование доступно не только компаниям с богатой историей и большими объемами продаж, но и молодым проектам и стартапам, организованным начинающими предпринимателями. Финансирование обычно осуществляется на упрощенных условиях — достаточно предоставить детализированную отчетность, либо заявить ликвидный залог вкупе с подробным обоснованием целевого расходования запрашиваемой суммы. Из очевидных отрицательных моментов — короткие сроки и высокие ставки, сравнение которых с другими банковскими продуктами, как правило, оказывается в пользу последних.

В чем различия между оборотной и иными формами кредитования

Определение кредита, направленного на увеличение объема доступных средств, расходуемых в рамках операционных процессов, характеризует его в статусе краткосрочной опции, доступной для юридических лиц и частных предпринимателей. Особенности предложения формируют следующий перечень:

• Нецелевой характер. В большинстве случаев от заявителя не требуется предоставления бизнес-плана, а сам банк — не проводит проверок расходования денег.
• Единовременность. Деньги предоставляются в качестве разового займа — за исключением ситуаций, когда договоренность предусматривает открытие возобновляемой кредитной линии.
• Краткосрочность. Стандартный срок возврата варьируется в диапазоне от нескольких месяцев до одного года.
• Отсутствие необходимости обеспечения. Для компаний, располагающих финансовой отчетностью, предоставление залогового имущества не является обязательным условием.

Привлечение является стандартной практикой для ситуаций, когда предприятие видит возможность для инвестиции с быстрой окупаемостью, но при этом не располагает самостоятельным запасом, и не готово «выдернуть» необходимую сумму из текущего оборота. Это может быть закупка партии востребованного товара по большому дисконту, приобретение сырья для увеличения объемов производства, подача заявки на перспективный тендер в рамках госзакупок и т. д.

Когда выгодно брать оборотный кредит

Стереотип о том, что кредитование — это всегда кабальные условия, дополнительная нагрузка и потенциальные проблемы с банком, никогда не имел под собой реальных оснований. Грамотное использование заемных средств — возможность получить прибыль, не подвергая компанию излишним финансовым рискам, связанным с просрочками платежей, кассовыми разрывами или остановкой производственных циклов. Главное — четкое понимание того, какой именно требуется объем вложений, и с какой эффективностью они будут инвестированы. Расчетная выручка должна как минимум покрывать издержки — если речь идет о репутационных проектах или развитии в долгосрочной перспективе, и превышать их — в тех случаях, когда проект является сугубо коммерческим.

Чтобы было нагляднее, можно привести несколько характерных примеров, демонстрирующих, что такое решение — заем денег на пополнение оборотных средств — это вполне рабочий и актуальный вариант, способный принести реальную пользу:

• Станция техобслуживания планирует расширить перечень принимаемых марок и кузовных типов. Для этого требуются дополнительное оборудование и запасные части, закупаемые с помощью кредитования. Учитывая повышение клиентского спроса, затраты окупаются за минимальный период времени, после чего бизнес начинает приносить собственникам больший доход.
• Частная пекарня хочет продвинуть собственный бренд за счет участия в праздничных мероприятиях, запланированных городской администрацией. Проект предусматривает привлечение заемных средств, на которые оформляются маркетинговые материалы, арендуются мобильные торговые точки и нанимается новый персонал. Рост объема продаж и активное взаимодействие с клиентами, получающими буклеты и дисконтные карты с приглашением посетить основной объект, помогает компенсировать издержки, нарастить трафик и увеличить ежемесячный оборот.

Стоит отметить, что нецелевой характер предусматривает возможность предпринимателей самостоятельно определять, на что именно будут потрачены предоставленные денежные средства. В сложных ситуациях это может быть выплата задолженности перед поставщиками и сотрудниками, погашение аренды или наложенных штрафов. Главное — разумно оценивать дальнейшие перспективы, связанные с обязательностью возврата денег.

Когда не стоит брать оборотный кредит

К числу факторов, обусловливающих возникновение сомнений в целесообразности привлечения заемного финансирования, относят:

• Отсутствие четкого плана, построенного на расчетах с использованием корректных и объективных данных. Как правило, такие сделки оборачиваются дополнительными убытками, а иногда и банкротством предприятия.
• Рассмотрение для инвестирования объектов, характеризующихся долгосрочной окупаемостью, срок которой превышает период возврата займа. Покупка дорогостоящего производственного оборудования, капитальное строительство, приобретение товаров с низкой оборачиваемостью — все эти проекты лучше реализовывать с помощью альтернативных банковских продуктов, либо за счет собственных ресурсов.
• Наличие большого объема непогашенных задолженностей, для покрытия которых планируется оформление оборотного кредита. Отсутствие потенциальной прибыли ставит под сомнение перспективы исполнения обязательств по погашению в будущем.

В зависимости от масштабов замысла, требующего вспомогательного финансирования, стоит также рассмотреть и альтернативные варианты. Например, услуги факторинга с регрессом помогают оптимизировать затраты и ускорить получение денежных средств за выполненные работы и поставленные товары без залога. Как следствие, у организации или предпринимателя в наличии всегда оказывается необходимая сумма, которая может быть инвестирована в новые проекты для получения прибыли. Подобрать эффективный финансовый инструмент вы можете на платформе Invorica.

Можно ли оформить кредитование, если займы уже есть

Как правило, да, но все зависит от индивидуальных характеристик заявителя. Если текущая финансовая нагрузка не рассматривается как критическая для компании, даже с учетом возникающих расходов — проблем с выдачей не возникнет. При этом сумма лимита, процентная ставка и сроки погашения могут оказаться менее выгодными, что обуславливается оценкой рисков, связанных с положением претендента.

Как получить дополнительное финансирование

Алгоритм действий не представляет особой сложности — условия публикуются на официальных сайтах кредитных учреждений, либо уточняются у персональных менеджеров сопровождения. Подача заявки предусматривает заполнение стандартной формы и предоставление определенного пакета документов — в тех случаях, когда заемщик не является действующим владельцем расчетного счета. От новых клиентов точно потребуются учредительные документы, паспортные данные ИП или собственника, ИНН и действующая выписка из реестра, а также финансовая отчетность, охватывающая рекомендованный период. Служба безопасности и кредитный отдел проверяют полученные данные, и сообщают о принятом решении, озвучивая возможные условия сотрудничества.

Заключение

Оборотный кредит — один из стандартных банковских продуктов, призванный расширить спектр возможностей бизнеса, активно ведущего хозяйственную деятельность. Грамотный расчет прибыльности и оборачиваемости потенциальных вложений — ключевой фактор, определяющий, насколько целесообразным станет использование подобного инструмента на практике. При факторинге без регресса подрядчики и поставщики не несут никаких рисков по неоплате покупателя. Также он прост в оформлении, для многих компаний этот инструмент является оптимальным способом увеличить оборотный капитал. Подобрать уникальное решение задач под свой бизнес предлагает платформа Invorica. В одном окне пользователь, указав запросы компании, сможет подобрать необходимый финансовый инструмент под конкретную цель – финансирование закупок, защита бизнеса и многое другое.